卡債纏身？破產 vs 結餘轉戶

信用卡債務對許多人來說都是一個沉重的負擔，特別是是當利息如滾雪球般愈滾愈多，難以負荷時。在面對債務壓力時，通常會考慮兩個主要方案：破產或結餘轉戶。兩者各有其優缺點，選擇哪一個取決於債務規模、個人財務狀況和未來的財務目標。本文將詳細分析破產和結餘轉戶的區別，並提供指引，幫助你在遇到債務未能償還時，做出較為適合自己的貸款方案。

破產：最後的選擇？

破產是解決信用卡債務的極端方法。根據香港破產條例，破產程序開始後，債務人將無法再控制其資產，所有債務也會停止累積利息。然而，破產會對個人信用評分產生嚴重影響，並限制未來的財務活動。

破產的優點：

1. 全面解除債務：破產後，債務人不再需要償還大部分債務，這對於陷入嚴重財務困境的人來說是一種解脫。
2. 利息停止計算：破產程序開始後，所有債務的利息都會立即停止累計，減少債務增長壓力。

破產的缺點：

1. 信用損害：破產會在你的信用記錄上保留8年，未來貸款和信貸申請幾乎不可能通過。
2. 財產受限：破產後，你的部分資產將被出售來償還債務，且有嚴格的財務行為限制。
3. 公共紀錄：破產是公開紀錄，可能對個人的聲譽產生負面影響。

結餘轉戶：更靈活的選擇

結餘轉戶是一種常見的債務重組策略，通過將高利率的信用卡債務轉移至低利率的貸款或信用卡上，以減少利息支出和縮短還款時間。這是對抗信用卡債務的較為靈活的選擇。

結餘轉戶的優點：

1.降低利息成本：透過將高利率的信用卡債務轉至低利率的帳戶，能有效減少利息支出。
2.減輕每月還款壓力：低利率意味著每月還款金額減少，令財務壓力緩解。
3. 保持信用評分：結餘轉戶不會對你的信用評分造成負面影響，並且如果按時還款，還有助於改善信用記錄。

結餘轉戶的缺點：

1. 手續費：部分結餘轉戶服務會收取轉戶費用，這可能增加你的總債務成本。
2. 短期優惠期：一些轉戶計劃只提供短期的低利率優惠，過了優惠期後利率可能會回升，必須注意條款。
3. 自制力要求：結餘轉戶後，如果無法有效控制支出，最終可能會再次陷入信用卡債務困境。

破產與結餘轉戶的比較

1. 適用情況：破產適合於無法負擔任何還款的嚴重債務情況，而結餘轉戶則適合那些仍有穩定收入和還款能力的人。
2. 信用影響：破產會對信用記錄造成嚴重損害，而結餘轉戶只要妥善管理，不會影響信用評分。
3. 長遠影響：破產的影響深遠，不僅會限制未來的財務自由，還可能影響就業機會；相反，結餘轉戶只需短期內面對較輕的財務壓力。

如何選擇？

1. 評估債務規模：如果債務數額龐大且無力償還，破產可能是唯一的出路。但如果你能維持每月還款，結餘轉戶會是一個較好的選擇。
2. 考慮未來財務計劃：如果你希望在未來幾年內購房或申請貸款，結餘轉戶可以保護你的信用記錄，破產則會使這些目標變得困難。
3. 尋求專業意見：與專業理財顧問或法律專家討論你的情況，確保選擇最適合的方案。

破產與結餘轉戶是兩種截然不同的債務解決方法，各有其適用的情況。破產適合於無法償還巨額債務且需要立即解除債務壓力的人士；而結餘轉戶則適合希望降低利息和保護信用記錄的人。最重要的是，在做出決定前應仔細評估自己的財務狀況，並尋求專業建議，以便作出最有利的選擇。