資金短缺？小企貸款突圍攻略
香港34萬中小企中，每3家就有2家為錢發愁。金管局數據顯示，小企業貸款拒批率達41%，平均等錢時間超過1個月。租金飆升、訂單延遲、人工暴漲...這些日常危機正在吞噬小本生意的生存空間。融資不是錦上添花，而是救命氧氣——關鍵在於如何聰明借、安全還。本文基於此情況揭示小企業為何缺錢？融資本質是什麼？貸款融資的優劣？港人貸款融資的策略？
一、錢荒真相：小企業為何總缺錢？
1. 銀行門檻高不可攀
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要抵押：香港九成小生意租舖經營，無房無車可押
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看報表：八成小微企業無專業會計賬目
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等太久：傳統審批動輒3週，商機早被搶光
2. 現金流惡性循環
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旺季囤貨壓錢，淡季收入腰斬
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客戶拖數90天，供貨商只給30天賬期
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突發維修、罰款、合規成本防不勝防
3. 香港特色壓力
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舖租吃掉三成收入
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最低工資連年漲，人力成本年增9%
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全球供應鏈亂局延長週轉期
二、融資本質：不只是借錢這麼簡單
企業融資=找錢+管錢+生錢
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找錢：獲取外部資金（貸款、投資、補貼）
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管錢：調配資金應付日常開支
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生錢：用資金創造更大收益
四大救命作用
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保命：準時出糧、交租、供貨
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翻身：搶低價庫存、升級設備
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抗險：預留半年備用金
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養信用：按時還貸提升借款能力
三、貸款雙刃劍：機會與風險並存
優勢面
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快：最快當日過數救急
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活：按日計息、隨借隨還
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跳板：好借好還能提升信用額度
風險面
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貴：年利率最高48%，吃掉三成利潤
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緊：收入波動可能還不上
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癮：過度依賴易陷債務泥潭
安全線
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月供款＜月收入40%
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總負債＜年賺錢額3倍
四、香港人借錢攻略
1. 政府擔保計劃
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中小企融資擔保：政府保底80%，借到1,800萬
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好處：利率低至2%、首年可只還息
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適合：開業2年以上，有基本賬目
2. 電子支付貸
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憑數據借錢：串接AlipayHK、轉數快流水
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額度：月均收入3倍
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優勢：免抵押、免報表
3. 供應鏈融資
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押單據換現金：用採購合同預支70%貨款
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成本：年息4-6%，比普通貸款平
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妙用：大客戶拖數時套現週轉
4.貸款公司借貸融資
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優勢：多元化渠道、審批快、條件限制不高、適合絕大多數小生意個人戶人群
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額度：相比於銀行給的貸款額度要高很多，方便急用大額貸款人群
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網貸：隨時隨地借款還款，操作方便
五、終極心法：借得聰明還得輕鬆
三要三不要
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要多元渠道：別吊死在一家銀行
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要對沖風險：留20%額度備用
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要精打細算：比較真實年利率
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不要貪低月供：小心尾期大額還款
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不要亂簽條款：看清罰息規則
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不要透支信用：控制查詢次數
智能工具
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壓力測試APP：模擬業績跌五成能否還款
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利率計算器：一鍵破解月平息陷阱
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還款提醒：自動扣款避免逾期
融資的真正價值，在於把「眼前的難關」變成「未來的跳板」。與其被動等錢逼死，不如主動規劃：該借時敢借，該還時準還，該存時狠存。總之，會用錢的小生意，才有資格長成大企業。
