最優惠利率大解析：減息後P按/H按走勢與樓市影響！
2024年11月，美國聯儲局再次降息0.25厘，香港多間銀行隨即跟隨，將最優惠利率（P）下調至5.375%。這一調整不僅對借款人每月的還款金額帶來了減壓，也為香港的房貸市場帶來了變革。無論是選擇P按還是H按的借款人，都能在這樣的減息環境中受益。本文將深入分析減息後最優惠利率的走勢，P按和H按的區別，並探討這些變化對香港樓市的潛在影響。
最優惠利率（P）及其影響
最優惠利率（Prime Rate，簡稱P）是香港銀行提供給信用評級最高的客戶的貸款利率。隨著2024年11月美國減息，香港的最優惠利率在9月和11月下調了0.25厘，這意味著香港的房貸利率也隨之降低。對於計劃借錢購房或進行房貸重組的市民來說，這是一個大好機會。
P按與H按的區別及選擇
P按（Prime Rate）：以最優惠利率為基準計算的貸款利率，通常較為穩定，利率波動較小。若選擇P按，借款人可以在較為穩定的利率環境下還款，減少財務壓力。
H按（HIBOR Rate）：以銀行同業拆息（HIBOR）為基準，浮動利率會隨市場利率變動而調整。雖然H按在低利率時期較為有利，但如果市場利率上升，借款人的利息負擔也會增加。
隨著減息後，香港銀行的P按利率下調至5.375%（如滙豐銀行），使得P按成為更多借款人的首選。
減息政策對房貸市場的影響
減息政策有助於降低每月供款金額，讓借款人減輕供樓壓力。以500萬元貸款為例，若P按利率由4.125%調至3.875%，每月供款可減少720元，這對不少借款人來說是顯著的負擔減少。同時，減息還降低了入息要求，讓更多中低收入家庭有機會進一步進入樓市。
此外，減息會刺激樓市需求，尤其是在香港樓市已積累了大量抑制需求的情況下，預計這一政策將促使樓市回升。
P按 vs H按：如何選擇最適合的貸款計劃
P按的穩定性：P按利率較為固定，利息支出較為穩定，適合對財務規劃要求較高的借款人。
H按的靈活性：H按通常利率較低，但會隨市場波動，若市場利率上升，借款人將面臨較高的利息支出。不過，許多銀行為H按設定了封頂利率（Cap Rate），以保護借款人免於利率過高的風險。
借款人應根據自己的風險承受能力和未來的財務預測來選擇P按或H按。如果對利率穩定性有較高需求，P按或許是更好的選擇；若希望在低利率時期享受更低的貸款利率，則H按可能更具吸引力。
隨著美國減息政策的落實，香港的最優惠利率和房貸市場格局發生了顯著變化。對於借款人來說，無論是P按還是H按，都提供了有利的條件來減輕財務壓力。在這一環境下，借款人應該根據自身的需求，選擇合適的貸款計劃，並運用網貸平台或貸款App比較各家銀行的最優惠利率，找到最適合的貸款方案。
