【只還Min Pay＝永遠還唔清？】一招「結餘轉戶」即斷貴息循環！ ELOAN低息方案助你極速清卡數！香港債務攻略
 

「每月只還Min Pay，卡數好似永遠還唔清？」呢句唔少香港人的心底話，道出卡數循環利息的恐怖。信用卡Min Pay通常只還最低還款額，剩餘結餘會即時計息，年利率高，如同跌入「貴息循環」。不過，只要掌握「結餘轉戶」呢一招，就能以低息貸款整合債務，斷絕貴息纏身！本文詳細拆解卡數陷阱、結餘轉戶運作、點揀 ELOAN方案，同埋實用貼士，助你重回財務自由之路。

一、點解「只還Min Pay」等於永遠還唔清？

1. Min Pay的計算陷阱

Min Pay通常包括：當期利息 + 1%–5%本金。假設你欠卡數$50,000，年利率35%，如果只還Min Pay（假設$1,500），第一個月的利息已經高達：

   $50,000×35%/12=$1,458

即係你還$1,500，當中$1,458係利息，實際還本金只有$42！下個月利息繼續按$49,958計算，如此循環，難怪還極都唔見條數跌。

2. 複利效應：「息疊息」的吸血循環

信用卡利息以「每日結餘」計算，即係「利疊利」。假如持續只還Min Pay，幾年下來，你可能已經還咗相當於原本本金幾倍的利息，但卡數結餘依然高企。

3. TU信評受損，借貸成本更高

長期只還Min Pay，信貸使用度（Credit Utilization）會維持高位，TU信貸評分可能下跌。將來申請樓宇按揭、私人貸款時，即使批核，利率亦會較高，進一步加重財務負擔。

二、結餘轉戶點樣幫你斷絕貴息循環？

1. 咩係「結餘轉戶」？

結餘轉戶其實係一種專為清還卡數而設的低息私人貸款。你向銀行或財務公司申請一筆貸款，用途指定為「清還信用卡結餘」，新貸款利率遠低於信用卡，還款期一般為12–60個月，每月定額還款，唔會再有利疊利。

2. 結餘轉戶的兩大優勢

大幅減息：將35%卡數息轉為10%以下貸款息，慳息超過70%。

固定還款期：每月還款額固定，冇「還極唔完」的心理壓力，亦方便預算。

3. 實際慳息例子

假設卡數結餘：$100,000，年利率35%，還Min Pay（約$3,000）：

若持續還Min Pay，總還款額可超過$200,000，還款期長達10年以上。

若轉用結餘轉戶貸款：

• 每月還款：$3,134

• 總還款額：$112,824

• 總慳息：超過$87,000，還款期縮短至3年！

三、點樣選擇合適的結餘轉戶方案？

1. 比較實際年利率（APR）

APR包含貸款利息同手續費，係比較貸款成本的標準。香港市場上的結餘轉戶APR較低，視乎申請人TU評分、收入同貸款額。

《放債人條例》（第163章）禁止任何人以超過年息48%的實際利率貸出款項，違例者即屬犯罪。

2. 留意還款期與每月還款額

還款期愈長，每月還款額愈低，但總利息支出會增加。建議選擇最短還款期而每月還款額仍可負擔的方案，達到「慳息+早啲還清」的目標。

3. 隱藏費用：提前還款費、手續費

部分機構會收取貸款手續費，或者提前還款罰息。簽約前必須問清楚。

四、ELOAN 低息方案：香港上班族清卡數嘅「救星」？​

ELOAN結餘轉戶係近年上班族嘅熱門選擇，因為佢有幾個優勢比傳統信用卡結餘轉戶更貼心：​

1. 審批快，最快 1 日搞掂​

香港人返工忙，冇時間等成個星期審批。 ELOAN 多數可以線上申請，上傳身份證、糧單、住址證明後，符合條件嘅話最快 1 個工作日就批，批完錢直接過到你張信用卡度，自動清咗舊債，唔使你自己周轉。​

比如做文員嘅李生，月尾收到卡數帳單欠 6 萬，急住清息，周一申請  ELOAN，周三就批咗，周四卡數就清咗，慳返咗下一期嘅高額利息。​

2. 利率穩定，唔使驚「優惠期後跳息」​

部分信用卡結餘轉戶優惠期後利率會大幅上升，但  ELOAN 多數係「固定年利率」—— 批咗幾多就一直係幾多，直到你還完為止。你可以提前計好每個月要還幾多，唔使擔心利息突然增加，預算更易控制。​

3. 還款期靈活，可按收入調整​

 ELOAN 嘅還款期一般係 1-5 年，你可以根據自己嘅收入揀：比如你想快啲清債，揀 2 年期；如果想月供輕鬆啲，揀 3-5 年期

五、申請結餘轉戶（含  ELOAN）3 個關鍵步驟，唔好走冤枉路​

雖然結餘轉戶係好方案，但唔識揀、唔識申請，隨時會踩坑。分享 3 個步驟，幫你慳錢又省心：​

步驟 1：先「盤點」自己嘅卡數情況​

唔好急住申請，先列一張表：每張信用卡嘅欠款金額、年利率、到期還款日、Min Pay 金額。比如你有 3 張卡，分別欠 2 萬（APR22%）、3 萬（APR24%）、1 萬（APR20%），總欠款 6 萬，咁就知道要轉 6 萬，而且優先轉高息嘅卡數。​

同時要註意：如果張卡有「分期餘額」，部分機構唔接受轉分期金額，只接受循環欠款，申請前要問清楚。​

步驟 2：對比 3 間以上機構嘅方案，唔好「見低息就衝」​

香港有好多銀行、財務公司都有結餘轉戶，唔好只睇一間。對比時要睇 3 個重點：​

• 優惠期 / 固定利率：比如 A 機構 0 息 6 個月，但手續費 3%；B 機構固定年利率 4%，冇優惠期但手續費 1%—— 要計埋手續費同總利息，睇邊個更抵。​

• 手續費是否可豁免：部分機構會做推廣，比如「手續費減免 50%」或「全免」，可以留意優惠期，通常係月初、年尾較多。​

• 逾期罰則：比如遲還款一日要俾幾多罰息，避免後期不小心逾期俾多錢。​

步驟 3：細讀條款，尤其「隱藏規則」​

好多人申請時唔睇條款，後期先發現問題。一定要留意呢幾點：​

• 提前還款是否要俾「罰息」：如果提前還完，要俾剩餘本金 1%-2% 嘅罰息（比如你批咗 3 年期，做咗 1 年就想清，要俾剩餘本金 2%），如果計劃提前還款，要揀「免提前還款費」嘅方案。​

• 是否有「最低還款要求」：比如部分信用卡結餘轉戶，優惠期內要還每月固定金額（唔係 Min Pay），如果只還 Min Pay，會失去優惠利率，變回高息。​

• 轉戶後原卡可否繼續用：如果將 A 卡嘅數轉到  ELOAN，A 卡仲可以用嗎？可以！

六、結餘轉戶常見問題

1. TU評分差係咪申請唔到？

TU評分低（如H–J級）仍可申請，但利率可能較高。可考慮提供抵押或擔保人，或者先細額申請，建立還款紀錄後再轉更低息方案。

2. 結餘轉戶會否影響TU評分？

初期可能因新增貸款而輕微下跌，但隨著準時還款、信貸使用度下降，評分會逐步回升。

3. 清卡數後，應該剪卡嗎？

建議保留1–2張最舊的信用卡（信貸歷史長有助TU），但可考慮降低信用額，避免再次透支。

七、總結：斷貴息，由今日開始

卡數貴息如同財務癌癥，只還Min Pay只會令債務惡化。結餘轉戶係目前最有效、最實際的解決方案，將高息卡數轉為低息貸款，不但慳息，更能讓你重掌財務主導權。與其每月「還息唔還本」，不如揀 ELOAN方案，踏出清卡數的第一步！

 ELOAN結餘轉戶貸款：靈活管理資金，即刻脫離卡數困局

• 整合卡數：將多張卡數整合為單一低息貸款

• 慳息達70%：大幅降低還款利息，減輕負擔

• 還款期長達60個月：月供金額更輕鬆

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