按揭計劃選H按定P按?

買樓申請樓宇按揭時，銀行一般提供「H按」及「P按」予買家選擇。「P按」當中，大家周不時可能會聽到「大P」、「細P」。究竟「H按」及「P按」是什麼呢? 「P按」中的「大P」、「細P」又分別是什麼呢? 今期將帶大家了解兩者的分別及分別對樓宇按揭供款的影響。

「H按」是什麼?

「H 按」即HIBOR（Hong Kong Interbank Offered Rate，是以銀行同業拆息利率為計算基礎的按揭計劃，即銀行同業拆息按揭。拆息意思是本地銀行互相借錢時所使用的利率，升跌視乎本地銀行體系資金的多與少。簡單來說，資金充足時，利率會下跌；反之，資金不足時，利率則上升。拆息利率每日都會波動，大家可以查看香港銀行公會的網站上查閱每日最新利率。

H按實際利率以「H + x%」計算，假設H是4%，而銀行提供的利率是「H + 1.5%」，按揭利率理論上是5.5%，但銀行為了保持按息隱定及減少客戶風險，以讓樓主輕鬆通過壓力測試。H按是有設有封頂位的。

「P按」是什麼?

「P按」即Prime Rate，最優惠利率。銀行會以最優惠利率為計算基礎的樓宇按揭計劃。P按利率比H按較穩定，利率升跌視乎美國利率走勢。簡單來說，當美國進入加息或減息期時，P按利率會間接受到影響。

P按實際利率會以「P – x%」計算，意思是銀行批核樓宇按揭予貸款人時，會從最優惠利率減去指定的百分點。而P按中，亦有細分「大P」及「細P」。不同銀行會採用不同的最優惠利率。較為人熟悉使用細P的銀行有滙豐銀行、恒生銀行及中銀等，大P則為其他銀行採用。如大家決定選P按時，亦需多加留意申請的銀行是採用大P還是細P。

應該申請H按或P按？

申請H按還是P按主要視乎拆息情況。現時普遍H按利率上限等於P按，拆息低時，H按利率較為便宜，但當拆息高時，H按利率最多也只是與P按利率相同。故現時一般 H 按較為受歡迎。

P按利率最近一次上調時間已經是2019年，而H按利率如上述所指每天都會出現變化。因為P按利率較穩定，變化少，對於短期內的每月樓宇按揭供款金額更穩定，故對追求穩陣的置業人士為更佳的選擇。最後，選擇H按還是P按要視乎申請人的財務狀況及自身需求，申請人應多找不同的銀行及財務公司作比較，以決定最為適合自己的按揭計劃。

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