高息卡數點清？信用卡分期、貸款轉按一文睇清！
香港人習慣使用信用卡消費，但如果管理不善，高昂的信用卡利息（年利率可達30%或以上）很容易變成財務負擔。面對高息卡數，如何有效清還？到底信用卡分期、私人貸款、財務公司借貸、業主貸款、貸款app等方法，邊種最適合你？
本文將詳細分析信用卡分期、私人貸款、轉按貸款等清數方法，讓你了解如何減低利息支出、加快還清債務，避免財務惡性循環。
1. 信用卡卡數點解決？常見還款方法比較
|
還款方法 |
利率 |
還款期 |
適合對象 |
|
最低還款額 |
30%或以上 |
無限期 |
資金緊張，暫時應急 |
|
信用卡分期 |
5%-18% |
6-60個月 |
可接受分期利息，但不想借貸的人 |
|
私人貸款 |
3%-12% |
12-72個月 |
信貸評分良好，想減低利息的人 |
|
業主貸款/轉按 |
2%-8% |
10-30年 |
有物業，希望套現還清卡數的人 |
|
財務公司/網貸平台 |
10%-30% |
3-36個月 |
急需資金，信貸紀錄較差的人 |
💡 關鍵：信用卡利息極高，如非必要，應盡快還清卡數！
2. 信用卡分期計劃：適合清還卡數嗎？
✅ 優點：
-
比信用卡循環息低（一般5%-18%）
-
直接由銀行批核，無需額外信貸審查
-
供款期靈活，可選擇短至6個月，長至60個月
❌ 缺點：
-
未必全數清還，銀行分期額度或低於總欠款
-
部分計劃設有手續費，變相增加成本
-
未必適合大額債務（例如欠款超過10萬港元）
何時適用？
如果你的卡數較少（10萬以下），且可以在短期內還清，信用卡分期是不錯的選擇。
3. 私人貸款清卡數攻略：點揀最抵？
私人貸款比信用卡利息低，一般年利率3%-12%，適合需要中長期還款的人。
如何選擇最優惠私人貸款？
✅ 比較利率：選擇最低APR（實際年利率）貸款
✅ 注意手續費：部分貸款公司有隱藏費用
✅ 還款期：選擇自己負擔得來的供款額
💡 推薦：
-
銀行私人貸款：利率較低，但批核較嚴
-
財務公司私人貸款：較易批核，但利息較高
-
網貸平台：適合需要快速貸款的人
4. 業主貸款轉按清卡數：點樣套現最多？
如果你有物業，可以選擇轉按或加按來獲得更低息貸款，以清還高息信用卡負債。
|
方式 |
利率 |
最高貸款額 |
適合對象 |
|
加按 |
2%-6% |
物業估值70%-80% |
樓價升值，想借更多錢的人 |
|
轉按 |
2%-4% |
原貸款額+額外資金 |
想換低息貸款減少供款壓力的人 |
|
二按（第二按揭） |
5%-15% |
物業估值50%-70% |
不想影響原按揭，但需要額外資金的人 |
💡 2025年樓價可能波動，業主應善用低息按揭貸款來減低財務壓力！
5. 財務公司貸款 vs. 網貸平台，邊個更適合？
如果銀行貸款批核不成功，財務公司或網貸平台是另一選擇。
|
比較項目 |
財務公司貸款 |
網貸平台貸款 |
|
審批速度 |
1-5日 |
最快即日批核 |
|
利率範圍 |
10%-30% |
15%-35% |
|
還款年期 |
6-60個月 |
3-36個月 |
|
適合對象 |
信貸評分一般，收入穩定 |
需要快速借錢，無收入證明 |
💡 建議：財務公司較適合大額貸款，網貸平台適合短期借貸！
6. 申請貸款前要注意的事項
✅ 避免高息陷阱：留意APR、手續費等隱藏成本
✅ 比較不同貸款方案：透過貸款比對平台（如moneyhero、hklending）尋找最優惠貸款
✅ 確保還款能力：避免因還款困難而影響信貸評級
7. 總結：2025年最有效清卡數方案
📌 最佳選擇（低利率）：
✔ 私人貸款（適合中等債務）
✔ 轉按或加按（適合業主大額套現）
📌 次佳選擇（快速清還）：
✔ 信用卡分期（適合小額債務）
✔ 財務公司或網貸平台（適合急需資金者）
無論選擇哪種方案，記得要盡快清還高息信用卡債務，減低利息負擔，讓財務狀況回復健康！
