月平息真的便宜嗎?

大家有意欲申請貸款時，銀行或財務機構提供的貸款利率不外乎是重要的考慮因素，希望可以節省到更多的貸款成本。相比起實際年利率，月平息的數字看起來較細，所以一些貸款公司會以月平息的利率吸引客人，令申請人覺得利息較低的錯覺。究竟月平息是什麼? 月平息又是如何計算及是否真的便宜呢? 今期就帶大家了解一下有關月平息的真相。

「月平息」是指在貸款或信用卡等金融產品中，利息的計算方式。通常情況下，財務公司用以月平息計算每月借貸者的還款額。月平息的計算方法是根據貸款金額，以及由貸款機構定下的平息率，計算每月的定額還款金額（本利和）。月平息的特點是即使本金在還款期間逐步減少，每月利息亦不會改變。亦即是說，每月還款的金額在還款時期內是一致的。月平息計算的好處是，借貸人可以容易地計算自己每月的總還款額。一般以月平息計算的貸款方法，還款時間越長，實際年利率亦會越高。

月平息的計算方式：

在分期貸款中，每月平息是用以計算每月還款金額，可參考以下例子：

假設您借款50,000元，按月平息計算，則每月的利息計算如下：

貸款額 = $50,000

還款期 = 60 期

每月平息 = 0.18% (實際年利率為7.04%)

每月利息 = 貸款額 x 每月平息 = $90

每月手續費 = $62.5

每月還款額 = 每期還本金+ 利息$90 +手續費$62.5
= ($50,000÷60) + $90 + $62.5 = $985.83

月平息是否便宜？

月平息計算方式相對於其他計算方式（如日計息）在某些情況下可能會顯得較為便宜，因為每月的利息是根據當月的本金餘額計算，隨著時間推移，未還本金減少，每月支付的利息也會隨之減少。由字面上看「月平息」的計息方法，容易令人覺得只要將每個月的平息，乘以12個月便是貸款的實際年利率。財務公司就是以月平息顯示出的低金額，營造「低息」的宣傳效果以招攬客人。但事實上，「平」不代表「便宜」，月平息與實際年利率的計算方法存在很大的分別，「月平息」難以反映真正借貸成本，實際年利率才能夠比較直觀地反映借貸者每年的費用支出。

然而，「便宜」與否取決於具體情況。在比較不同貸款產品時，除了利息計算方式外，還應該考慮其他因素，如總利息成本、貸款期限、手續費、還款方式等。此外，不同金融機構和產品可能採用不同的計息方式，應該仔細評估並選擇最適合自己情況的產品。

總結，在考慮申請貸款或信用卡時，建議仔細閱讀條款和條件，了解利率計算方式以及可能的附加費用，留意有關逾期還款所衍生的手續費、逾期利息、以及提早還款所可能涉及的費用。借貸人比起參考月平息，更應該參考實際年利率為參考，才能更加準確地計算出貸款的成本，並根據自己的財務狀況和需求做出明智的選擇。

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