穩中求進：網貸三大潛力賽道
隨著物質經濟的快速發展，人民對於資金的流動性需求越來越高，不動產、動產已經是很早之前人們對於財富的探討。如今，對於網貸，港人也是欣然接受，本文基於此情況下，主要圍繞以下五個方面進行探討：香港金融經濟局勢下的借貸土壤、港人當前對於借貸的風險意識、網貸的主要用途、未來網貸的三大潛力賽道這幾個。
香港金融經濟局勢：溫和復甦下的借貸土壤
2024年香港經濟實質增長2.5%，2025年預期增長2%-3%，展現出在國際局勢波動下的韌性。金融業作為核心支柱，貢獻本地生產總值約21%，而貿易與物流則支撐16.3%的經濟結構。低息環境（貸款利率約2.5%）與政府推出的千億人民幣貿易融資計劃，進一步強化資金流動性，為借貸市場提供肥沃土壤。然而，連續三年財政赤字破千億的壓力，也提醒市場需在風險與機會間取得平衡。
港人對借貸的雙面態度：實用主義與風險意識並存
根據去年2024年統計，香港家庭負債佔GDP比率達82%，反映借貸需求旺盛，但同時呈現分化趨勢：
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年輕世代擁抱便利性：30歲以下族群中，45%曾使用網貸，主因審批快（平均1-3天）、免抵押，且47%用於應急週轉（如醫療、教育支出）。
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中年群體趨向保守：40-55歲族群僅28%使用網貸，更傾向房貸或傳統銀行信貸，擔憂高利率（部分網貸年化達20%）與信用風險。
整體而言，港人對網貸的接受度逐年提升，但64%使用者仍強調「嚴格控制借款額度不超月收入30%」，顯示理性借貸意識深化。
網貸用途：從消費擴散至微型創業
2024年香港網貸用途分佈顯示：
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日常消費（38%）：旅遊、3C產品分期為主，反映後疫情消費反彈；
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小微企業週轉（29%）：餐飲、零售業主利用小額貸款（平均10萬港元以下）應對現金流缺口；
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創新領域試水（15%）：虛擬資產投資、跨境電商啟動資金等新興需求增長。
值得注意的是，18%借款用於「整合債務」，顯示部分用戶以低息網貸替代信用卡等高成本負債，優化財務結構。
未來方向：小額貸款的三大潛力賽道
1. 綠色金融微型化
配合香港「2035碳中和」目標，針對個人與中小企推出「綠色消費貸」（如電動車購置）、「節能改造貸」，利率可較傳統產品低0.5%-1%，吸引環保意識族群。
2. 跨境場景深化
粵港澳大灣區融合加速，可發展「一小時生活圈貸」：
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雙城通勤族：預支交通、租房押金；
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跨境電商賣家：供應鏈週轉金（5萬港元內快速放款）。
3. 科技賦能普惠化
利用AI信用評估模型，將服務延伸至傳統銀行覆蓋不足的群體：
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自由職業者：以接案紀錄替代固定收入證明；
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銀髮族：以資產收益（如租金）為還款來源，活化退休資產。
香港網貸的未來，需緊扣「風險可控」與「需求精準」兩大核心。政府加強監管（如2025年新規取消滯納金、規範利率上限），業界則可透過場景化產品（如結合虛擬銀行生態圈），將小額貸款從「救急工具」轉型為「生涯規劃夥伴」。唯有如此，方能讓金融槓桿真正服務於民，成就穩中求進的香港新經濟圖景。
