借貸投資自我：當代港人的價值抉擇
在現今競爭激烈的香港社會，許多年輕人選擇借貸來提升自我，無論是進修學位、打造個人品牌，還是參與高價的社交活動。這種現象不僅改變了「自我投資」的傳統定義，也讓「借貸」成為一種追求未來回報的工具。然而，借貸投資自我背後的風險與機遇卻充滿矛盾，值得我們深思。本文將探討當代港人如何在「理性與過度樂觀」之間找到自己的平衡點。
自我投資定義的演變：從技能儲備到「體驗經濟」
過去，「自我投資」被視為一種長遠的理性規劃，例如儲蓄進修、考取專業證照，或購置房產等「有形資產」。但在資訊爆炸與消費主義盛行的當代，其定義已逐漸模糊化與擴張化。
傳統定義：以香港70-90年代為例，上一代人將自我投資等同於「儲錢買樓」或「供子女讀名校」，追求穩定回報。
現代轉向：千禧世代後，年輕群體更傾向將「體驗」視為投資——報名天價大師課、購買最新電子產品以打造個人品牌，甚至借款整容、健身，認為這些消費能提升社會競爭力。
網友新解：社交媒體上，常見「借住先，賺返嚟」的價值觀，反映「先享受、後付費」的借貸思維，正挑戰傳統理財邏輯。
自我投資的兩極面貌：畢業生VS中年族
案例一：剛畢業大學生——「負債是為了跳更高」
香港都會大學去年調查顯示，25歲以下青年中，63%曾因「投資自我」而借貸，主要用於：
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技能鍍金：報考海外證照（如CFA）、線上程式課程，平均借款10萬港元；
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形象包裝：微整形、購置職場正裝，認為外貌是「社交貨幣」；
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人脈拓展：透支信用卡參與高價社交活動，如遊艇派對、商會晚宴。
這群體信奉「投資自己才是穩賺」，即使月薪1.5萬，仍願將40%收入用於還款，賭注未來薪資翻倍。
案例二：中年持家者——「自我讓位給責任」
對比之下，35-45歲有家室者僅將12%支出用於自我提升（香港家庭開支統計，2024）。一名任職銀行中層的受訪者直言：「供樓、子女國際學校學費已佔收入七成，健身會籍到期也不敢續。」他們的「投資」侷限於：
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最低成本進修：公司補貼的短期培訓；
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隱形健康管理：購買醫療保險取代養生開銷；
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被動型投資：跟風買股票基金，卻無暇研究。
「自我投資像奢侈品，有餘錢才敢碰。」道盡中年階段的取捨困境。
借貸投資自我：理性計算VS過度樂觀
支持者主張，香港高度競爭的環境中，「超前投資」是打破階級的必要手段。例如：
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借款攻讀MBA後躋身投行，五年內年薪破百萬；
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貸款經營KOL事業，藉流量變現償還債務。
關鍵在「精準計算」：若投資標的能轉化為生產力（如專業資格），且還款比例不超過收入30%，則屬可控風險。
反對者則警告，許多「自我投資」實為「消費慾包裝」，例如：
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跟風購買上萬元「創富課程」，內容卻空洞；
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分期購買頂配電子產品，功能遠超實際需求。
信貸機構數據更指出，香港30歲以下破產案例中，27%與非必要借貸相關。
香港現實：高壓社會下的矛盾心態
在樓價中位數18倍於年薪的香港，青年向上流動機會稀缺，借貸投資成為「突圍心理補償」。但金融專家提醒：
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區分「資產型」與「消耗型」借貸：學歷、技術屬資產；高檔消費則否；
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設立「退場機制」：若投資未達預期，需有備用還款計畫；
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善用政府資源：如持續進修基金（CEF）可資助進修，降低負債壓力。
借貸與否沒有絕對對錯，重點在於清醒回答：
「我是在購買未來，還是贖買當下的焦慮？」
當社會將「自我商品化」，或許真正的投資，是培養獨立判斷何時該舉債、何時需刹停的智慧。
